上海银行间同业拆放利率网站数据显示，贷款基础利率（LPR）此前一直保持在5.51%，央行降息后的第一个工作日则直接降至5.3%。与LPR下调几乎同样时间段（2月28日-3月6日）的银行理财产品收益率显示，银行共发行3个月至6个月期理财产品201款，平均预期收益率为5.29%。银行贷款收益跑不过理财产品收益麻将桌，变成一场赔本赚吆喝的买卖。那为什么银行要这么做呢？这取决于银行的盈利模式。

　　贷款基础利率（LPR）是金融机构对本行最优质客户执行的贷款利率。由于最优质客户内部评级等级高，信用风险小，往往享受市场上最优惠的贷款利率。而对于其他客户，金融机构一般根据客户的信用风险、抵质押情况在LPR的基础上进行加点。

信保业务的开展已经比较普遍，以平安产险为例，信保业务自2011年1月开始投放至今，已累计为近2万名客户的大约9亿元贷款资金提供保证保险。除了平安产险，中银保险、阳光保险等险企也已推出了小额贷款保证保险，分别对应中国银行、广发银行开展相关业务，而平安产险在中山则与平安银行、光大银行、农业银行、东亚银行等都开展了合作。

据小编了解，绝大多数银行只接受保本固定收益类理财产品质押贷款。理财产品只有满足本行自主发行、低风险和中低风险的保本固定收益类、不可提前赎回、距离产品到期日1个月以上等条件才能作为质押物。而部分非保本浮动收益类理财产品尽管风险也很小，但理论上存在本金不保的风险，因此基本上不能用于质押贷款。理财产品能否质押贷款，大家可看所购理财产品产品说明书，上面都有写。

　　在对公业务市场，大中型客户融资主要转向直接融资市场，银行在贷款定价上的谈判能力是在逐年下降的。贷款利率的计算公式为：贷款利率= 筹集资金的边际利息成本 +经营成本+ 预计补偿违约风险的边际成本 + 银行目标利润水平。

　　在激烈的竞争中麻将桌，银行并非完全的价格制定者，而往往是价格的接受者。优质客户资源的流失使商业银行对公业务营销难度加大，许多优质大客户目前正逐渐摆脱对银行的依赖。除了IPO和发行普通的公司债，海外发债也吸引了大量优质企业的目光。